Buy Now, Pay Later

O Buy Now, Pay Later, também conhecido como BNPL, é um tipo de financiamento a curto prazo que está a ganhar popularidade. De acordo com a empresa de análise CB Insights, o BNPL representa apenas uma pequena parte das despesas globais com cartões de pagamento, mas prevê-se que cresça globalmente 10-15 vezes o seu volume atual, supostamente ultrapassando 1 trilião de dólares em volume anual de mercadorias brutas até 2025 e atingindo potencialmente 20,4 mil milhões de dólares até 2028. E um relatório da FinMasters concluindo que 360 milhões de pessoas utilizaram os serviços " Buy Now, Pay Later " em 2022.

O que é " Buy Now, Pay Later " (BNPL)?

Os programas BNPL permitem que os consumidores façam uma compra e a paguem em prestações. Uma empresa BNPL paga o montante total ao retalhista e, em seguida, o consumidor paga à empresa BNPL ao longo do tempo. Tenha em atenção que nem todos os consumidores são elegíveis para este programa e que, muitas vezes, há limites para o montante que pode gastar, sendo que as compras muito dispendiosas podem não estar incluídas nos programas BNPL.

Em comparação com um cartão de crédito tradicional, em que o cliente pode pagar uma prestação mensal mínima e manter um saldo, com o BNPL, o cliente paga o montante emprestado para uma única compra, normalmente em quatro prestações. Em muitos casos, também não são pagos juros aos fornecedores do BNPL, como o cliente pagaria com um cartão de crédito. Em caso de atraso no pagamento, a empresa cobrará juros.

Como funciona a opção " Buy Now, Pay Later " (BNPL)?

Quando proceder ao pagamento, terá a opção de dividir a sua compra total e pagar imediatamente um montante mais pequeno, em vez do montante total. Se for aprovado, efetua um pequeno pagamento inicial e paga o restante numa série de prestações sem juros. É claro que cada programa BNPL tem os seus próprios termos e condições, mas geralmente oferecem empréstimos de curto prazo com pagamentos fixos e sem juros (se todas as prestações forem pagas a tempo). Além disso, saberá antecipadamente os montantes a pagar e cada pagamento será igual. Por exemplo, se a sua compra total for de 100 euros, pagará 25 euros no momento da compra e depois três prestações de 25 euros, geralmente ao longo de algumas semanas ou meses. Os pagamentos são deduzidos automaticamente do seu cartão de débito, conta bancária ou cartão de crédito.

Vantagens e Desvantagens do Buy Now, Pay Later

Vantagens

  • Normalmente não são cobrados juros
  • As caixa rápidas são uma forma cómoda de pagar as compras ao longo do tempo
  • A maioria dos vendedores oferece este programa no checkout
  • Não é necessário ter um historial de crédito

Desvantágens

  • Alguns planos cobram juros
  • A falta de pagamento implica normalmente juros e comissões
  • Risco dos clientes gastarem demasiado
  • Os pagamentos podem ser difíceis de controlar
  • Os clientes contraem praticamente um empréstimo com o fornecedor do BNPL - os atrasos ou a falta de pagamento serão registados no registo público de dívidas competente e conduzirão a uma má pontuação de crédito
  • Os prémios ou os cashbacks obtidos em compras podem ser perdidos

Como é que as empresas Buy now, Pay Later ganham dinheiro?

Existem várias formas de uma empresa de BNPL ganhar dinheiro. Muitas empresas do setor BNPL ganham dinheiro com as comissões que cobram aos retalhistas que oferecem os seus serviços. Trata-se de uma comissão fixa cobrada por cada transação efetuada através da plataforma, independentemente do valor da transação. Os retalhistas que estão dispostos a pagar estas taxas fazem-no na esperança de aumentar as vendas. Um cliente pode estar mais disposto a fazer uma compra, especialmente uma com um preço mais elevado, se puder pagar sem juros ao longo do tempo e não de uma só vez.

Outra forma das empresas do BNPL ganharem dinheiro é através das comissões de atraso de pagamento. Esta é uma das suas principais fontes de rendimento. Se falhar um pagamento e o montante da prestação não for pago atempadamente,o cliente incorrerá encargos adicionais.

Embora seja menos comum, algumas empresas cobram juros ao consumidor e não cobram quaisquer comissões aos retalhistas. Neste caso, o consumidor efetua uma compra, que pode depois pagar em prestações ao longo do tempo, mas com juros.

Quais são as maiores empresas no setor do BNPL?

Alguns dos grandes nomes do setor do BNPL são fintechs. Klarna e Afterpay são as duas maiores empresas de BNPL. A Afterpay, uma das pioneiras no BNPL de acordo com o Financial Times, foi adquirida pela empresa de pagamentos Block Inc. por US $ 29 mil milhões em janeiro de 2022. A Block Inc. é uma empresa cotada em bolsa. A Klarna, no entanto, é atualmente uma empresa privada.

À medida que a indústria de BNPL cresce, também cresce a concorrência e empresas maiores estão a entrar no mercado. Por exemplo, o PayPal introduziu seu programa BNPL 'Pay in 4' em 2020. Mais recentemente, a Apple lançou seu próprio serviço BNPL chamado Apple Pay Later, em que usa a subsidiária Apple Financing LLC como credor dos empréstimos necessários para as ofertas de parcelamento.

Principais conclusões

  • O Buy Now, Pay Later (BNPL) é uma forma de financiamento de curto prazo. Esses programas permitem que os consumidores façam uma compra e paguem em prestações.
  • Geralmente, os pagamentos BNPL são frequentemente sem juros, mas comissões e juros serão aplicáveis se não pagar a parcela dentro do prazo.
  • Os principais intervenientes no setor são da indústria fintech. Alguns exemplos incluem Klarna e Afterpay. O PayPal e a Apple também oferecem estes programas.

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Fontes: Bloomberg, CB Insights, Reuters, Nasdaq, Motley Fool, Forbes, MarketWatch, Afterpay, Investopedia, Apple

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